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Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine gesetzliche Pflichtversicherung, ohne die die Zulassung eines Fahrzeugs nicht möglich ist. Vielen Versicherten droht durch die Versicherung wegen Überschuldung eine Ablehnung. Dabei sind die Zahlungsmoral und die Angst vor rückständigen Beiträgen gar nicht die ausschlaggebenden Faktoren. Statistiken haben inzwischen nachgewiesen, dass Versicherte mit hohen Schulden deutlich häufiger in Unfälle verwickelt sind.

Die Ablehnungsquote in der Kfz-Versicherung bei Überschuldung ist in den letzten drei Jahren um mehr als fünfzehn Prozent angestiegen. Fachleute erwarten, dass eine flächendeckende Bonitätsprüfung aller Versicherten wahrscheinlich bereits im Laufe dieses Jahres an der Tagesordnung sein wird. Das bedeutet, Personen mit einer schlechten Bonität werden immer größere Schwierigkeiten bekommen, ihr Auto in einer Versicherung trotz Überschuldung im privaten Bereich umfassend absichern zu können.

In Zahlen ausgedrückt sind in Deutschland derzeit mehr als 3,4 Millionen Personen davon betroffen. Das ist die Anzahl, die bereits eine eidesstattliche Versicherung der Zahlungsunfähigkeit abgegeben hat.

Hinzu kommen noch weitere Fälle, die bereits ein anhängiges Inkassoverfahren durchlaufen beziehungsweise von einem gerichtlichen Mahnverfahren betroffen sind. Das könnte die Zahl der Versicherten, die keine Versicherung bei Überschuldung erhalten, noch einmal drastisch erhöhen.

Natürlich gibt es derzeit immer noch Autoversicherer, die auf eine regelmäßige Bonitätskontrolle verzichten. Auf lange Sicht gesehen wird sich das aber wahrscheinlich ändern. Vorkasse könnte eine Lösung sein, um den Versicherungsschutz in seinem Mindestumfang sicherzustellen.

Es steht aber eher zu erwarten, dass sich mit der Zeit spezielle Gesellschaften auf die Versicherung bei Überschuldung spezialisieren. In Amerika ist dies bereits der Fall. Die Versicherten müssen hier aber mit deutlich überhöhten Prämien rechnen, mit denen sich die Gesellschaften das erhöhte Risiko bereits im Vorfeld bezahlen lassen.

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Es gibt derzeit eine Vermögensfreigrenze von 5200 Euro für jeden Studenten, der BAföG in Anspruch nimmt. Alles, was darüber hinaus geht, wird voll auf die Leistungen angerechnet. Antragsteller und Empfänger von BAföG müssen sich darüber im Klaren sein, dass unrichtige oder unvollständige Angaben im Antrag spätestens seit dem Urteil des Bundesverwaltungsgerichts aus dem Jahr 2006 zu Rückforderungen führen können.

Wer trotz BAföG ein Auto von erheblichem Wert besitzt, muss dies als Vermögenswert im Antrag angeben. Während es früher zur gängigen Praxis gehörte, Fahrzeuge bis zu einem Wert von etwa 7500 Euro als nicht vermögensrelevant durchgehen zu lassen, haben die Karlsruher Richter dem nun einen Riegel vorgeschoben.

Seit dem Urteil darf die Vermögensfreigrenze von 5200 Euro nicht mehr überschritten werden. Das gilt für das BAföG auch beim Auto oder anderem Sachvermögen, das nicht eindeutig als Haushaltsgegenstand zu qualifizieren ist.

Im vorliegenden Fall hatte ein Student ein Auto im Wert von etwa 20 000 Euro gekauft. Das Kapital hatte er von seinem Vater zinslos geliehen. Während eines Zeitraums von zwei Jahren hatte der Student BAföG-Leistungen von mehr als 6600 Euro erhalten.

Als das BAföG-Amt mehrere Jahre später erfuhr, dass der Student über ein eigenes, sehr hochwertiges Auto verfügt hatte, hob es die vorangegangenen Bewilligungsbescheide auf und forderte die Rückzahlung aller bisher gezahlten Leistungen. Der Widerspruch des Studenten wurde abgelehnt. Sowohl das Verwaltungsgericht München als auch der Bayrische Verwaltungsgerichtshof wiesen eine Klage ebenfalls ab. Das Bundesverwaltungsgericht erklärte dann einwandfrei, dass im Sinne des BAföG ein Auto ein Vermögenswert sei, der im Antrag angegeben und bei der Leistungsbewilligung berücksichtigt werden müsse. Der Student war also gezwungen, die zu Unrecht erhaltenen Leistungen zurückzahlen.

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Nicht alle Autoversicherer haben ihre Internetpräsenzen inzwischen auf den erhöhten Bedarf der Online-Information eingestellt. Daran wird aber im Augenblick bei vielen Gesellschaften ernsthaft gearbeitet.

Versicherte, die nicht genau wissen, wie sie ihre Kfz-Versicherung online vergleichen und überprüfen können, finden Hilfe beim Bund der Versicherten. Sowohl in Broschüren als auch durch Telefonaktionen und online im Internet gibt es entsprechende Unterstützung.

Insbesondere kurz vor der Wechselsaison im Herbst kann dies eine gute Unterstützung sein. Denn längst noch nicht alle Versicherten kennen sich mit den Vergleichsmöglichkeiten für die Kfz-Versicherung online so gut aus, dass sie eine fundierte Entscheidung treffen können.

Ebenfalls umfassende Hilfsangebote zum Thema Kfz-Versicherung online will der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft zur Verfügung stellen. Auf seiner Internetpräsenz genügt ein Klick auf “Kfz-Versicherung” und schon findet der Verbraucher hilfreiche Informationen, die allgemein verständlich dargestellt sind.

Der einzige Weg, eine Kfz-Versicherung online zu überprüfen, führt jedoch nur über die einschlägigen Vergleichsportale. Hier kann sich der Versicherte einfach und unkompliziert einen Überblick über die günstigsten Anbieter verschaffen. Die Tarifrechner sind einfach zu bedienen, und die Ergebnisse werden kostenlos und unverbindlich in einer Liste dargestellt. Hinsichtlich der einzelnen Versicherungsbedingungen muss aber dann auf die Seite des Anbieters gewechselt werden.

Da die einzelnen Portale nach durchaus unterschiedlichen Kriterien bewerten, ist es für Versicherungsnehmer sinnvoll, Vergleiche auf mehreren Portalen durchzuführen. Es ist immer noch so, dass bestimmte Versicherer nicht bei allen Portalen gelistet sind. Wer also wirklich einen umfassenden Überblick über das aktuelle Tarifangebot haben möchte, sollte mehrere Vergleichsportale nutzen. Auf diese Weise entsteht ein aussagekräftiger Überblick über die einzelnen Angebote im Bereich der Kfz-Versicherung, die online dann auch problemlos abgeschlossen werden können.

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Geländewagen erfreuen sich wachsender Beliebtheit. 2011 wurden über 360.000 geländegängige Fahrzeuge neu zugelassen und der Marktanteil stieg im Vergleich zum Vorjahr um 22 Prozent. Besonders die Kategorie Sport Utility Vehicles (SUVs) verhalf den einst als „Bauern ohne Land“ verspotteten Fahrzeugen zu neuen Höhenflügen. Allerdings sind die SUVs nur eine abgespeckte Variante eines richtigen Geländewagens. Sie vereinen den Komfort einer Limousine mit Eigenschaften, die sie für Offroad-Fahrten tauglich machen. Diese Eigenschaften sind vom Modell zu Modell sehr unterschiedlich, meist gehören jedoch ein Allradantrieb und eine geländewagenartige Karosserie dazu. Im Hinblick auf die Kfz-Versicherung gilt für SUVs dasselbe wie für normale Limousinen.

Besonders auf dem Land sind echte Geländewagen gefragt. Landwirte, Förster oder Jäger können nicht auf diese Fahrzeuge verzichten, da sie oft auf unbefestigten Wegen unterwegs sind. Die stabilen Autos sind auch häufig als Zugfahrzeuge für Anhänger aller Art im Einsatz, um beispielsweise Tiere oder Holz zu transportieren. Die Höhe der Kfz-Versicherung für Geländewagen ist wie bei allen Autos von der Typklasse abhängig. Dabei gilt, je höher die Typklasse, desto teurer. Viele Geländewagen mit einer leistungsstarken Motorisierung finden sich in hohen Typklassen wieder und schlagen deshalb mit hohen Beiträgen zu Buche. Landwirte oder Förster können sparen, wenn sie die speziellen Tarife in Anspruch nehmen, die einige Versicherer für diese Berufsgruppen anbieten. Diese gelten sowohl für die Haftpflicht- als auch für die Kaskoversicherung.

Für Anhänger ist ebenfalls eine Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben, allerdings beginnen die Prämien bei 20 Euro und sind somit vergleichsweise günstig. Landwirtschaftlich genutzte Anhänger sind unter bestimmten Voraussetzungen über die Versicherung des Zugfahrzeugs abgedeckt. Die Haftpflicht zahlt nur für Schäden, die im Fahrbetrieb verursacht werden. Macht sich ein abgestellter Anhänger zum Beispiel selbständig und beschädigt dabei andere Fahrzeuge oder gar Personen, ist die private Haftpflichtversicherung zuständig. Bei den landwirtschaftlich genutzten Anhängern tritt die Betriebshaftpflicht in Leistung.

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Die Bonitätsprüfung der Kfz-Versicherung ist in jedem Fall rechtswidrig, wenn die Möglichkeit der Bonitätsprüfung durch die Kfz-Versicherung nicht eindeutig in den Versicherungsbedingungen offengelegt wird. Dass man bei der Eröffnung eines Girokontos, beim Beantragen einer Kreditkarte oder bei einem Darlehen einer Bonitätsprüfung zustimmen muss, ist für jeden Kunden nachvollziehbar. Auch Vermieter verlangen inzwischen von neuen Mietern regelmäßig die Zustimmung zu einer Bonitätsprüfung vor Abschluss eines Mietvertrages.

Hier geht der Vertragspartner aber auch ein finanzielles Risiko ein und muss sich gegen Ausfälle so gut wie möglich schützen. Bei einer Kfz-Versicherung sieht das grundsätzlich anders aus. Werden die Versicherungsprämien nicht bezahlt, ist der Versicherer nicht zur Leistung verpflichtet. Das Fahrzeug ist dann nicht mehr versichert und wird von Amts wegen stillgelegt.

Damit entsteht der Versicherungsgesellschaft zwar ein wenig Verwaltungsaufwand, aber keineswegs ein ernst zu nehmender finanzieller Schaden. Auch die Kriterien, die bei einer Bonitätsprüfung durch die Kfz-Versicherung verwendet werden, sind in weiten Teilen zweifelhaft. So kann sich zum Beispiel der Umzug in eine schlechtere Wohngegend negativ auswirken, obwohl der Adresswechsel allein gar nichts über die finanziellen Verhältnisse des Versicherungsnehmers aussagt.

Auch das Alter und das aktuelle Beschäftigungsverhältnis werden oft in die Bonitätsprüfung einbezogen. Eine nach Ansicht der Versicherung schlechtere Bonität löst dann in der Regel höhere Beiträge aus.

Die Verbraucherschützer raten allen Versicherungskunden, genau darauf zu achten, ob in ihrem Fall eine Bonitätsprüfung durch die Kfz-Versicherung vorgenommen werden soll. Es gibt immer noch sehr viele Anbieter, die darauf verzichten – nicht zuletzt, weil die rechtliche Lage hier sehr zweideutig ist. Beim Wechsel der Kfz-Versicherung empfiehlt es sich also auf jeden Fall, die Versicherungsbedingungen genau unter die Lupe zu nehmen.

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Wer an einem Unfall auf einem Parkplatz beteiligt ist, sollte im Zweifelsfall die Polizei rufen. Zwar kann es sein, dass die Beamten nicht zuständig sind, weil es sich um ein Privatgelände handelt. Trotzdem ist es, besonders für die Schadensabwicklung mit der Kfz-Versicherung immer sinnvoll, ein polizeiliches Protokoll zu haben.

Außerdem ist der Austausch der Personalien der Unfallbeteiligten so auf jeden Fall amtlich. Ist die Schuldfrage eindeutig, kann es dazu kommen, dass die hinzugerufene Polizei sofort einen Bußgeldbescheid in Aussicht stellt.

Hat man auf dem Parkplatz ein abgestelltes Fahrzeug angefahren, ist es natürlich wichtig, auf den Geschädigten zu warten. Wer hier einfach den Parkplatz verlässt, begeht Fahrerflucht und macht sich strafbar. Das gilt auch dann, wenn er an der Windschutzscheibe einen Zettel mit Telefonnummer oder Adresse hinterlässt.

Die Rechtsprechung ist hier eindeutig. Ein Zeitraum von 30 Minuten Wartezeit auf den Geschädigten ist dem Unfallverursacher zuzumuten. Ist der Geschädigte nach Ablauf dieses Zeitraums noch nicht bei seinem Fahrzeug eingetroffen und ist er auch nicht ohne Weiteres ausfindig zu machen, sollte die Polizei informiert werden. Auch, wenn dieser Ablauf mit einigen Unannehmlichkeiten verbunden sein kann, schützt er immerhin vor einer Bestrafung wegen unerlaubten Entfernens vom Unfallort.

Die Kfz-Versicherungen können, wenn ein Straftatbestand vorliegt oder eine grobe Fahrlässigkeit nachgewiesen werden kann, ihre Leistungen verweigern. Schon allein aus diesem Grund ist es wichtig, nach einem Unfall den Parkplatz nicht zu verlassen, sondern sich an die gesetzlichen Vorgaben zu halten. Außerdem sollte sich jeder Autofahrer vor Augen führen, wie ärgerlich ein Kratzer im Lack sein kann, insbesondere, wenn der Verursacher nicht ausfindig und damit auch nicht haftbar gemacht werden kann.

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Die geplante Änderung bei der Hauptuntersuchung für Kraftfahrzeuge ist auch im Sinne der Kfz-Versicherung. Durch die vorgesehene Probefahrt des Prüfers werden unter Umständen verdeckte Mängel sichtbar, die zu Unfällen und damit auch zu Schäden im Bereich der Kfz-Versicherungen führen können.

Es reicht also in Zukunft nicht mehr aus, das Fahrzeug auf die Hebebühne zu nehmen und von außen zu begutachten. Der Prüfer muss das Fahrzeug in Gang setzen und bewegen. Eine Mindestgeschwindigkeit von acht Stundenkilometern ist vorgeschrieben. Nur so lässt sich zweifelsfrei erkennen, ob die im Fahrzeug integrierten Assistenzsysteme einwandfrei funktionieren.

Ab April 2012 tritt die Änderung der Hauptuntersuchung zunächst für alle neu zugelassenen Modelle in Kraft. Das bedeutet in der Praxis, dass die ersten Probefahrten durch die Prüfer frühestens im Jahr 2015 anstehen, da Neufahrzeuge erst nach drei Jahren zur ersten Hauptuntersuchung angemeldet werden müssen.

Die weiteren Änderungen bei der Hauptuntersuchung sind bereits ab 2012 für alle Autofahrer relevant. So müssen Prüfer in Zukunft ihre Mängelberichte deutlich detaillierter schreiben. Funktioniert zum Beispiel ein Teil der Beleuchtungsanlage nicht vorschriftsmäßig, muss der Prüfbericht darauf hinweisen, um welchen Scheinwerfer es sich handelt und welcher Mangel vorliegt.

Auch die Rückdatierung der Plakette ist ab April 2012 nicht mehr erlaubt. Die neue Frist bis zur nächsten Hauptuntersuchung beginnt also mit dem Datum, an dem die aktuelle Untersuchung durchgeführt worden ist. Damit Autofahrer nicht mit Absicht den Termin der Hauptuntersuchung verbummeln, droht aber bei einer Fristüberschreitung von zwei Monaten eine Strafgebühr. Sie beträgt 20 Prozent der Kosten für die Hauptuntersuchung. Bisher wurden Fristüberschreitungen mit Bußgeldern belegt, das Datum der Plakette wurde aber rückdatiert auf den eigentlichen Termin.

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Grundsätzlich kann man eine ganze Reihe von Wirtschaftsgütern leasen, anstatt sie zu kaufen. Geschäftsleute bevorzugen es in der Regel, auch ihren Pkw zu leasen. Das hat steuerliche Vorteile und bindet außerdem keine größeren Kapitalbeträge. Nicht außer Acht lassen darf man in diesem Zusammenhang die Bedeutung der angemessenen Kfz-Versicherung.

Wie das geleaste Fahrzeug versichert werden muss, wird meist schon mit den Vertragsbedingungen für das Leasing festgelegt. Eine einfache Kfz-Haftpflichtversicherung ist hier meist nicht ausreichend. Es gibt Gesellschaften, die für das Leasing mindestens eine Teilkaskoversicherung vorschreiben, um einen geeigneten Diebstahlschutz zu haben.

In der Regel wird dem Leasingnehmer allerdings aufgegeben, das Fahrzeug mit einer Vollkasko abzusichern. Hintergrund dieser Vorschrift ist die Tatsache, dass beim Leasing die Eigentumsverhältnisse nicht verändert werden. Die Leasinggesellschaft bleibt Eigentümer des Fahrzeugs, auch wenn sich der Leasingnehmer durch den Vertrag verpflichtet, für finanzielle Schäden aufzukommen.

Kommt es zu einem Unfall mit Totalschaden oder wird das Fahrzeug gestohlen, ist zunächst der Leasingnehmer haftbar zu machen für den finanziellen Verlust. Das Risiko trägt aber in jedem Fall die Leasinggesellschaft, besonders dann, wenn der Leasingnehmer seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommen kann.

Viele Leasinggesellschaften sehen vor, dass die Kfz-Versicherung über ihre eigene Gesellschaft abzuschließen ist. Aber der Leasingnehmer kann auch durchaus eine andere Kfz-Versicherung wählen.

Bei den Versicherungsbedingungen sind allerdings gewisse Besonderheiten zu beachten. So bestehen beim Leasing viele Gesellschaften darauf, dass Ansprüche aus der Kfz-Versicherung schon im Vorfeld an die Leasinggesellschaft abgetreten werden müssen. Die Kosten für die Kfz-Versicherung beim Leasing für ein Auto trägt aber in jedem Fall der Versicherungsnehmer. Dieser Aufwand sollte bei der Berechnung der tragbaren Leasingrate mit einbezogen werden.

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Der Partnerrabatt gilt inzwischen in der Kfz-Versicherung für Ehepartner und Lebensgemeinschaften gleichermaßen. Für den Autofahrer bedeutet dieses Angebot aber auch, dass er sich über bestimmte Einschränkungen im Klaren sein muss.

Der Partnerrabatt auf die Versicherungsprämie kann je nach Anbieter zwischen fünf und fünfzehn Prozent der Grundprämie betragen. Dabei werden nicht nur Ehepartner, sondern auch Lebenspartner ohne Trauschein berücksichtigt. Wichtig ist nur, dass beide Partner in einem gemeinsamen Haushalt leben.

Schließt man die Kfz-Versicherung mit einem Rabatt für Ehepartner oder Lebenspartner ab, entsteht aber automatisch eine Einschränkung beim erlaubten Fahrerkreis. In der Kfz-Versicherung müssen Ehepartner oder Lebenspartner namentlich genannt werden. Der Versicherungsschutz ist nur dann in vollem Umfang gegeben, wenn ausschließlich einer der beiden eingetragenen Partner hinter dem Steuer sitzt. Für alle anderen Fahrer ist das Fahren mit diesem Fahrzeug nicht gestattet.

Da es aber immer Ausnahmesituationen gibt, in denen eine andere Person das Fahrzeug fahren muss, kann man diese Bestimmung durch eine gesonderte Meldung an die Kfz-Versicherung zeitweise umgehen. So besteht zum Beispiel die Möglichkeit, für einen bestimmten Zeitraum innerhalb des Versicherungsjahrs eine Freigabe zu erbitten.

Für diese Zeit erfolgt eine neue Prämienberechnung, und der Versicherte muss den abweichenden Betrag nachzahlen. Verhindern Notfälle die Versicherung im Vorfeld zu informieren, so kann dies auch nachträglich geschehen. Ein solcher Notfall liegt zum Beispiel vor, wenn die berechtigten Fahrer aus gesundheitlichen Gründen nicht in der Lage sind, die Fahrt selbst fortzusetzen.

Grundsätzlich sollten sich besonders Familien mit erwachsenen Kindern Gedanken darüber machen, ob eine solche Einschränkung des Fahrerkreises auf Dauer sinnvoll ist. Wenn die Kfz-Versicherung auf Ehepartner oder Lebenspartner abgeschlossen wurde, müssen die Kinder auf die Fahrt mit dem Familienauto verzichten.

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Ob Hustensaft, Kopfschmerztabletten oder ein Schnupfenmittel, Medikamente am Steuer können unter Umständen, auch wenn sie noch so harmlos erscheinen, schwerwiegende Folgen haben. Inzwischen ist bekannt, dass sich schon etwa 20 Prozent aller rezeptfreien Medikamente negativ auf die individuelle Fahrtüchtigkeit auswirken können.

Wer sich trotz Medikamenteneinnahme ans Steuer setzt und einen Unfall durch teilweise Fahruntüchtigkeit verursacht, begeht einen grob fahrlässigen Eingriff in den Straßenverkehr. Das ist mehr als nur ein Kavaliersdelikt und kann mit empfindlichen Strafen, Punkten in der Verkehrssünderkartei in Flensburg, Führerscheinentzug und Verlust des Versicherungsschutzes enden.

Wer sich vor Augen führt, dass oft schon eine Erkältung ausreicht, um das körperliche Wohlbefinden stark zu beeinträchtigen, sollte auch wissen, dass sich solche – oft als harmlos abgetanen – Erkrankungen auch auf die Fahrtüchtigkeit auswirken können. Bevor man also nach der Einnahme von Medikamenten zum Autoschlüssel greift, sollte man sich bei Arzt oder Apotheker erkundigen, ob diese Medikamente am Steuer wirklich unbedenklich sind oder ob sie zu Einschränkungen bei der Reaktionsfähigkeit führen können. Ansonsten könnte das Risiko für den Autofahrer leicht unkalkulierbar werden.

Besonders die angeblich so harmlosen Erkältungsmittel werden dabei von Autofahrern leicht in ihrer Wirkungsweise auf den Organismus unterschätzt. Sie können die Fahrtüchtigkeit nämlich genauso stark beeinträchtigen wie Rauschmittel. Konzentrationsstörungen, eine schlechtere Sehfähigkeit bei Dunkelheit, eine erhöhte Blendempfindlichkeit durch erweitere Pupillen, aber auch Müdigkeit und ein eingeschränktes Reaktionsvermögen können zu schweren Verkehrsunfällen, nicht selten auch mit Personenschäden, führen.

Wird dem Autofahrer nachgewiesen, dass er Medikamente am Steuer eingenommen hat, muss die Kaskoversicherung für Unfallschäden am eigenen Auto nicht mehr aufkommen. Lediglich der Versicherungsschutz aus der Kfz-Haftpflicht für geschädigte Dritte bleibt erhalten.